Tradicionalmente, diz-se que o rácio da dívida – também denominado “taxa de esforço” – não deve ultrapassar 33% do rendimento do mutuário. O que isso significa? Que os pagamentos mensais da hipoteca não devem exceder 1/3 de sua renda. Esta proporção inclui todos os pagamentos mensais que você já deve a terceiros. 

Primeiro “mas” : esta regra tende a relaxar. Em Dezembro de 2020, o Conselho Superior de Estabilidade Financeira flexibilizou esta exigência e caminhamos para uma taxa atual de até 35% do rendimento. 

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Segundo “mas” : um telhado é bom, mas não dá para viver o dia a dia! Alimentação, transporte, telefone ou Internet… um certo número de despesas não pode ser reduzido todos os meses. É por isso que, além do índice de endividamento, o banqueiro estará interessado no que ficará na sua conta a cada mês, após o pagamento das mensalidades do empréstimo em conta de luz. Isso é chamado de “resto para viver”. 

A atenção dada à “vida restante” pode impactar a regra de ouro da taxa de endividamento de 33%. E sim: se o seu rácio de endividamento for inferior a 33%, mas o banqueiro estima que o seu orçamento ficará demasiado apertado todos os meses após o reembolso do empréstimo em conta de luz, corre o risco de se expor a uma dívida, apesar de tudo! Por outro lado, se a sua taxa de endividamento for superior a 33%, mas for solteiro, sem filhos e ganhar 6.000 euros por mês, é provável que o seu pedido seja aceite, uma vez que terá rendimentos disponíveis remanescentes significativos todos os meses, mesmo após o reembolso do empréstimo em conta de luz.